民生銀行提醒您：

                合理負債有門道，“28/36”要記牢;

                資產(chǎn)負債怎么算，三大指標(biāo)很重要。

                                         ——民生銀行泉州分行3·15宣

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和普惠金融的大力推廣，家庭或個人向?qū)で筘搨?，已?jīng)成為普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象。如何合理控制家庭或個人的抗風(fēng)險能力，防患于未然，對每個金融消費者都尤其重要。

首先，應(yīng)學(xué)會跟蹤和評估自身的債務(wù)水平，手中留有應(yīng)對重大外部沖擊(如失業(yè)、事故等)的高流動性資產(chǎn)，以免進入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈。

民生銀行建議您采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負債劃定一個警戒線。

28/36的經(jīng)驗法則指個人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出(包括房貸還款、物業(yè)管理費等)不超過同期收入的28%;總的負債不超過同期收入的36%。將負債控制在這個水平以內(nèi)，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。

例如李先生個人稅后年收入5萬，按照這項規(guī)則每年房產(chǎn)相關(guān)支出不超過1.4萬或每月不超過1167元;其他個人負債每年不超過4000元或每月不超過333元，這樣李先生不會有明顯的壓力。如果李先生能夠獲得30年期、每年固定利率5.5%的房貸條件，那么李先生的合意貸款總額在20萬左右。

其次，應(yīng)建立家庭資產(chǎn)負債表并定期跟蹤，使用三大指標(biāo)即流動性比率、負債收入比和資產(chǎn)負債率監(jiān)測自身的財務(wù)健康狀況。

指標(biāo)一：流動性比率=流動資產(chǎn)/月支出

一般認為家庭流動性比率應(yīng)在3-6之間。換句話說，可隨時變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個月的家庭日常開支。對于個人或家庭而言，要提前規(guī)劃，樹立底線思維，防范對家庭有重大影響的風(fēng)險事件，例如失業(yè)、重大疾病等。

指標(biāo)二：負債收入比=當(dāng)月償債支出/當(dāng)月收入*100%

一般認為家庭每月的負債收入比不宜超過40%，將負債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。過高的債務(wù)收入比會影響家庭的財務(wù)健康狀況，在應(yīng)對外部重大沖擊時會變得脆弱不堪。

指標(biāo)三：資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)*100%

家庭資產(chǎn)負債率反應(yīng)綜合償債能力，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負債的情況并進行調(diào)整，防止家庭財務(wù)危機的發(fā)生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險來降低潛在損失，增強家庭的風(fēng)險抵御能力。

最后，應(yīng)防范各種“看似無門檻”的貸款套路，如合理計算貸款成本，警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款，遠離非法貸款小廣告，避免向非法的放貸機構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。

(本文部分摘自中國人民銀行2019年3.15金融消費者權(quán)益日宣傳手冊)