新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率啟用，“車(chē)身定價(jià)”變?yōu)?ldquo;車(chē)型定價(jià)”

同價(jià)不同品牌 保費(fèi)或不一樣

核心提示

按照中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一部署，福建省(不含廈門(mén))決定于6月3日進(jìn)行新舊制度切換，6月4日啟用新商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。6月3日晚間，人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司開(kāi)出車(chē)險(xiǎn)改革后的首張保單，市民駱先生通過(guò)傳統(tǒng)渠道為一輛大眾速騰投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。此次車(chē)險(xiǎn)改革也標(biāo)志著我省商業(yè)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新篇章。

“零整比”系數(shù)越高 保費(fèi)越高

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，基礎(chǔ)保費(fèi)將不由車(chē)價(jià)直接決定，而來(lái)自于這款車(chē)的“零整比”，由原先的“車(chē)身定價(jià)”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;車(chē)型定價(jià)”。泉州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員介紹，“汽車(chē)‘零整比’是指一款車(chē)的全部零配件價(jià)格之和與新車(chē)市場(chǎng)價(jià)之間的比值。”

作為車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就會(huì)越高。以同樣價(jià)值20萬(wàn)元的寶馬1系和一汽大眾邁騰為例，按照舊條款投保車(chē)損險(xiǎn)，繳納的保費(fèi)相差無(wú)幾;現(xiàn)在新條款車(chē)險(xiǎn)引入了車(chē)型定價(jià)模式，由于寶馬1系車(chē)型零整比系數(shù)較高，保費(fèi)也會(huì)相對(duì)較高。

“改革后，車(chē)損險(xiǎn)不再以新車(chē)購(gòu)置價(jià)作為保額進(jìn)行投保，而是以投保時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)格進(jìn)行投保，這樣避免車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)出現(xiàn)‘高保低賠’的問(wèn)題。”人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司車(chē)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)，比如一輛行駛了3年的一汽大眾速騰汽車(chē)投保車(chē)損險(xiǎn)，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為143688元，但依照新條款，保額則按照折舊后的價(jià)值108860元進(jìn)行投保。

保障范圍更大了 還可“代位求償”

“與此前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款相比，新條款保障范圍更大了。”人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司工作人員介紹，比如車(chē)輛在未上牌的情況下發(fā)生的保險(xiǎn)事故可以獲得賠償;冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導(dǎo)致的車(chē)損也可獲得賠償;教練車(chē)特約、倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞、車(chē)載貨物掉落、租車(chē)人人車(chē)失蹤、法律費(fèi)用等5個(gè)附加險(xiǎn)直接并入主險(xiǎn)，不需額外投保。

據(jù)介紹，此次改革同時(shí)清晰界定車(chē)上人員范疇，減少爭(zhēng)議，明確約定：車(chē)上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員。

改革后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)還賦予了車(chē)主一項(xiàng)新的權(quán)利，那就是“代位求償”權(quán)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，投保車(chē)主如意外遭遇第三方對(duì)被保車(chē)輛造成保險(xiǎn)事故的，如果對(duì)方是全責(zé)，但對(duì)方車(chē)主投保保額不足或是拒不賠償，本車(chē)車(chē)主可以向責(zé)任方及責(zé)任方保險(xiǎn)公司追償，也可以讓本車(chē)投保的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

出險(xiǎn)次數(shù)越多 次年投保保費(fèi)越高

那么本次改革后，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格是提高了還是降低了?答案是不一定。

據(jù)介紹，目前，影響商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率主要有4個(gè)方面：車(chē)型系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)。市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員介紹，此次改革擴(kuò)大無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)幅度，由原來(lái)0.7至1.3調(diào)整為0.6至2.0。改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，還包括了保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，系數(shù)值都是從0.85至1.15。自主渠道系數(shù)由保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)來(lái)源不同自主決定，自主核保系數(shù)由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理偏好、經(jīng)驗(yàn)和能力自主決定。

其中，車(chē)型系數(shù)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“零整比”是車(chē)型系數(shù)的重要因子，“零整比”高的車(chē)，要繳納更多保費(fèi)。無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)使不同風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者的保費(fèi)更加公平，并促使消費(fèi)者更加注重安全駕駛。自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)則由保險(xiǎn)公司自己決定，由此產(chǎn)生的價(jià)格差異，讓消費(fèi)者在確定投保哪家公司時(shí)有更多選擇?？傮w上說(shuō)，在同一車(chē)型的前提條件下，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)率低的客戶和多次出險(xiǎn)的客戶車(chē)輛保費(fèi)差距將拉大。

“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車(chē)主要更加注意以下幾點(diǎn)。”人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司車(chē)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，今后市場(chǎng)買(mǎi)車(chē)時(shí)不能只看車(chē)價(jià)，還要綜合考慮多種因素，如零整比越高的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也就越高。此外，本次改革運(yùn)用了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，一些安全等級(jí)低、工時(shí)費(fèi)高的車(chē)型，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也會(huì)較高。

而車(chē)主駕駛不任性，保費(fèi)就有望多打折。保險(xiǎn)公司相關(guān)人士提醒，出險(xiǎn)時(shí)眼光要放長(zhǎng)遠(yuǎn)，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)直接影響以后的保費(fèi)，一些小刮小蹭是否要找保險(xiǎn)公司處理，車(chē)主要斟酌一下。